Как оформить ипотеку без официального дохода? Советы экспертов
Содержание статьи
Комментировать Слушать Подписаться
Выдавая кредит, банк хочет быть уверенным, что деньги вернутся. Для этого заёмщик должен быть надёжным и платёжеспособным — иметь регулярный заработок. В противном случае ему нечем будет платить кредит. Поэтому неудивительно, что банк отказывает в оформлении ипотеки безработным. Но значит ли это, что у таких клиентов нет никаких шансов? Риелторы поделились мнением, как можно получить жилищный кредит.
Как получить ипотеку? Фото: yandex.ru
Дадут ли безработному ипотеку?
Нужно сразу оговориться, что безработные и работающие неофициально — это две большие разницы.
Банку важно, чтобы заёмщик смог расплатиться по кредиту. Поэтому тому, кто не имеет дохода, откажут в ипотеке, а тому, кто зарабатывает (даже неофициально) — одобрят.
Юлия УсачёваГенеральный директор агентства недвижимости «Городской риэлторский центр»Комментарий эксперта:Если при подаче заявки указывать, что человек не трудоустроен, то ни один банк кредит не выдаст. Если человек работает неофициально, то сейчас финансовые организации идут навстречу и не запрашивают подтверждающие документы
Екатерина ПоздняковаРуководитель проектов инвестиционной компании GarnetКомментарий эксперта:Если говорить о том, может ли безработный человек взять ипотеку, то да, можно взять ипотеку по программе, которая требует только двух документов. Однако, следует помнить, что без работы невозможно получить ипотечный кредит. Необходимо иметь работу, которая может быть неофициальной, но должна приносить стабильный доход
По словам директора агентства «Дорогая, я дома» Алексея Лякина, некоторые заёмщики даже оформляют себе фиктивное трудоустройство. Но это незаконный метод. Три месяца человек числится в какой-нибудь компании, а на четвёртый получает ипотеку.
Но даже в самых сложных ситуациях не стоит отчаиваться. Некоторые специалисты утверждают, что шанс на одобрение кредита есть у всех.
Мария ТарасоваГенеральный директор и основатель «Агентства недвижимости Марии Тарасовой»Комментарий эксперта:Безработные или работающие неофициально без проблем могут взять ипотеку по двум документам. Без преувеличения, мы одобряли тысячи таких клиентов. Это распространённый миф, что без официального дохода невозможно взять ипотеку. Наш опыт его опровергает полностью
Как безработному подтвердить доход?
Главными документами, которые подтверждают официальное трудоустройство, являются копия трудовой книжки и справка 2-НДФЛ.
Но банк может пойти навстречу и принять любые другие документы, подтверждающие занятость и доход. Это может быть справка от работодателя по форме банка.
Георгий ПатанинЭксперт по недвижимости, руководитель агентства недвижимости Георгия ПатанинаКомментарий эксперта:Если человек работает неофициально, то в этом случае чуть проще, так как факт работы всё же есть и в анкете можно указать место работы, дату трудоустройства, количество сотрудников, контактные данные организации. В этом случае банк увидит, что человек работает, что у него есть постоянный доход. Понятно, что в этом случае доход будет «в конверте», но это стандартная история для всей страны
Но эксперты предупреждают, что не все компании (работающие без трудовых договоров) захотят предоставить какие-то доказательства вашей работы. Всё же это риск и для работодателя и для заёмщика.
Но можно обойтись и без этих документов.
Алексей ЛякинДиректор агентства «Дорогая, я дома»Комментарий эксперта:Сегодня взять ипотеку безработному можно, только выбрав формат ипотеки по двум документам. Это подразумевает предоставление паспорта и какого-то второго документа, например, СНИЛС. Как правило, для получения такого кредита необходимо иметь хороший первый взнос (не менее 15 — 20%, но возможно, ситуация изменится)
Кто-то может позволить себе вообще не работать и жить на деньги от сдаваемой в аренду квартиры, процентов от вклада или ценных бумаг и т. д. Но отношения между арендатором и арендодателем должны быть официальными — с договором и уплатой необходимых налогов. Наличие депозитов или акцией доказывается обычной выпиской по банковскому счёту и (или) налоговой декларацией.
В этом смысле будет полезно держать вклад в ипотечном банке.
Неплохо иметь в ипотечном банке ещё и карту, по которой видно движение средств. Так банк поймёт, что человек не бедствует — поступления идут.
Изменятся ли условия ипотеки для безработного?
Некоторых заёмщиков настораживает, что при запросе от официально безработного банки могут повысить процент по займу и (или) увеличить размер первоначального взноса, сократить сроки выплаты кредита, уменьшить сумму кредита и т. д. Но эксперты утверждают, что такое встречается нечасто.
Алексей БондарёвГенеральный директор агентства недвижимости «ПРАЙД ГРУПП»Комментарий эксперта:Условия для всех одинаковые для официально работающих или нет. Ставка будет меняться только в зависимости от количества первоначального взноса. Чем больше первый взнос, тем меньше будет ставка. Но у большинства банков это играет роль на ставку только по стандартным условиям. По госпрограммам скидка на ставку даётся либо за дополнительные услуги (типа электронной регистрации), либо для компаний партнёров банков
Как безработному повысить шансы на одобрение ипотеки?
Чем больше доказательств своей платёжеспособности вы предоставите, тем лучше. Также нелишним будет заранее избавиться от прошлых обременений.
Кредиты
Алексей ЛякинДиректор агентства «Дорогая, я дома»Комментарий эксперта:Хороший первоначальный взнос значительно повышает шансы, также наличие дохода, который в два или более раза превышает размер ежемесячного платежа. Также повышает вероятность привлечение созаёмщика. Кроме того, нужно либо закрывать кредитные карты, либо снижать лимит до 10 000 рублей
Алексей Лякин привёл в пример случай, когда у клиента, которому не хотели давать ипотеку, оказалось четыре кредитные карты на общую сумму в 700 000 рублей. Поэтому банки рассчитывали его кредитную нагрузку в 70 000 рублей в месяц. Также, по словам участников рынка, нельзя брать микрокредиты. Это стоп-фактор для большинства банков.
Долги
Мария Тарасова рекомендует перед подачей на ипотеку проверить, нет ли у вас задолженностей по ЖКУ, штрафам и в системе служебных приставов. В идеале стоит обратиться к опытному брокеру, тогда шансы на одобрение вырастут до 99%.
Екатерина ПоздняковаРуководитель проектов инвестиционной компании GarnetКомментарий эксперта:В случае отказа банка в выдаче ипотеки заёмщик может обратиться в другой банк, исправить проблемы, привлечь поручителей, оформить кредит на родственника или обратиться к ипотечному брокеру. Ипотечный брокер может помочь не только проблемным заёмщикам, но и идеальным, предоставляя возможность получить одобрение быстрее и на более выгодных условиях, чем при самостоятельном обращении в банк
Поручитель
Можно заручиться поддержкой поручителя. Вносить деньги должны по-прежнему вы, но поручитель также отвечает перед банком. Если вы не сможете вносить платежи по кредиту, то погашать долг придётся ему. Если он откажется это делать, то банк подаст в суд на обоих. Поручителем может выступать любой человек (не только супруг, родственник, но и друг, коллега и т. д.).
Созаёмщик
Если кто-то согласится выступить созаёмщиком, то используйте эту возможность. Он должен иметь белую зарплату и хорошую кредитную историю. В этом случае банк будет учитывать совокупный доход.
Естественно, шансы на одобрение значительно увеличатся, если у вас безупречная кредитная история. Но если вы раньше не брали никаких кредитов, то это тоже плохо — банк не поймёт, насколько вы добросовестный заёмщик.
Алексей БондарёвГенеральный директор агентства недвижимости «ПРАЙД ГРУПП»Комментарий эксперта:Мы рекомендуем готовиться к получению одобрения заранее. Многие наши клиенты несколько лет формируют себе хорошую кредитную историю мелкими потребительскими кредитами и рассрочками. Банки должны понимать, что вы выгодный заёмщик. Не закрывайте кредиты досрочно и не отменяйте все страховки при получении маленьких потребительских кредитов
Итоги
Как безработному оформить ипотеку:
- иметь хоть какой-то официальный статус работника,
- собрать как можно больше документов, подтверждающих доход,
- иметь хорошую кредитную историю (в идеале погасить предыдущие кредиты),
- лучше подавать в банк, клиентом которого вы давно являетесь,
- привлечь поручителя или созаёмщика.