Я ль на свете всех щедрее. Государственные банки не зарабатывают на клиентах и не обманывают людей?
Содержание статьи
Один из наших читателей признался, что доверяет лишь госбанкам. Полагая, что государство в случае чего в первую очередь поможет именно им. И что таким финансовым организациям нет смысла наживаться на своих клиентах, потому что основные денежные потоки идут к ним из других источников. Коммерческие банки, по его мнению, напротив, то и дело обманывают людей, вводя скрытые комиссии, высокие платежи за обслуживание и прочее, прочее. Мы решили разобраться, так ли это на самом деле.
Для начала поясним, что к госбанкам относятся кредитные организации, доля участия государства в которых превалирует. Например, ВТБ (под государственным контролем находится 92% акционерного капитала), Сбербанк (50% плюс 1 акция – контрольный пакет), Газпромбанк (100%), «ФК Открытие» (99,9%), Почта Банк (50%) и т. д. Государство может управлять такими банками через контрольный или блокирующий пакет акций, а также владея банком не напрямую, а опосредованно через принадлежащие ему холдинги и предприятия. К крупнейшим банкам без госучастия можно отнести Альфа-Банк, Московский кредитный банк, Райффайзенбанк, Тинькофф и многие другие.
При этом, и банки с госучастием, и частные являются коммерческими организациями. То есть их деятельность направлена на получение прибыли. Госбанки не находятся на довольствии у государства. Речь о финансовых вливаниях может идти только в период санации (специальной меры для предотвращения банкротства организации). Цель коммерческих банков с госучастием, так же, как и у других, приносить дивиденды своим акционерам, а кто это будет – госструктуры или частные лица, не важно.
Сбербанк – крупнейший коммерческий банк России тоже имеет госдолю. Фото: u-f.ru
У госбанка не отзовут лицензию
Считается, что госбанки находятся под более пристальным контролем Центробанка, чем частные, поэтому гораздо надёжнее. По крайней мере, отзыв лицензии им практически не грозит. Но закон и правила едины. Регулятор обязан проверять всех и одинаково всех наказывать в случае выявленных нарушений. Послаблений нет ни для частных структур, ни для государственных. Да, если вы клиент банка из второй сотни, то шанс оказаться без денег из-за отзыва лицензии выше, чем у клиента Сбера. Но тут вопрос не того, государственный он или нет, а ответственности руководства конкретного банка.
В госбанках ниже ставки
Многолетние наблюдения «» за банковскими продуктами показывают, что это не так. Всё решает рынок. Как мы уже выяснили и частные банки, и банки с госучастием конкурируют на равных. Кроме того, на ставки (и по кредитам, и по вкладам) действуют определённые рамки, установленные ЦБ.
Ставки также могут меняться в зависимости от стратегии самих банков. К примеру, финансовая организация заинтересована в увеличении кредитного портфеля, и тогда ставки для заёмщиков будут снижаться. В других же случаях банки, наоборот, хотят привлечь больше средств. И тогда ставки на депозиты вырастут. Банк может даже сильно демпинговать (снижая кредитную ставку чуть ли не до 2-3%) в рекламных целях – для привлечения внимания к себе, а не ради текущей финансовой выгоды.
В то же время, крупные банки могут участвовать в программах господдержки. А вот мелкие — нет. Та же сельская ипотека выдаётся только в Сбербанке и Россельхозбанке. А специальный кредит на образование с господдержкой можно получить только в Сбере.
Отделения Сбербанка можно встретить даже в самых отдалённых уголках страны. Фото: Twitter
Зато частные учреждения вынуждены более активно привлекать средства со стороны населения. В результате чего, процентные ставки по вкладам, как правило, делаются максимальными. Но зачастую небольшие частные региональные банки не обладают теми технологичными и профессиональными средствами, чтобы предлагать своим клиентам более качественный продукт обслуживания, чем тот же Сбер или ВТБ.
Госбанки не наживаются на своих клиентах
Вопреки этому устойчивому мнению, у того же Сбербанка долгое время существовал, так называемый, «банковский роуминг». Это комиссия при переводе денег между счетами и вкладами, открытыми в разных подразделениях. Пару лет назад банк ввёл ещё комиссию в 1% для всех переводов через банкомат. А региональную комиссию заменил новой. 1% взымается за внутренние онлайн-переводы, если их месячная сумма превышает 50 тысяч рублей. С 1 июля уже этого года Сбербанк ввёл комиссию в 1,25% за пополнение карт других банков через их сайты и приложения.
Крупные банки с госучастием пользуются тем, что клиенты к ним идут сами без оглядки на тарифы, как наш читатель. А частные кредитные организации вынуждены конкурировать. В том числе и за счёт снижения цен.
Госбанки надёжнее в кризис
Что же касается кризисных ситуаций, то важно помнить, что суммы до 1,4 млн рублей в абсолютно любом банке застрахованы в Агентстве страхования вкладов (АСВ), и их возврат владельцу гарантирован законом. С осени 2020 года для отдельных жизненных ситуаций лимиты денежных средств на счетах в банках увеличены до 10 млн рублей.
Глава Центробанка Эльвира Набиуллина. Фото: exp. idk.ru
Кроме того, Центробанк ежегодно составляет перечень системно значимых кредитных организаций, куда наравне с госбанками входит и множество частных – Альфа-Банк, Совкомбанк, Московский кредитный банк, Тинькофф, Райффайзен и другие. Да и в целом крах крупной кредитной организации, когда свои деньги потеряют сотни тысяч вкладчиков, не самая благостная ситуация для государства. Поэтому банки будут спасать.
И всё же – за госбанками стоит государство
Близость к государству может сыграть с госбанками злую шутку. Недавно свои коррективы внесли западные санкции, нивелировав различия между многими кредитными организациями. Под них, в частности, попали Сбербанк, ВТБ, Промсвязьбанк, Альфа-Банк «ФК Открытие», Газпромбанк, Россельхозбанк и другие.
Поэтому лучше обращать внимание не на принадлежность банка к государству (в СССР сберкассы тоже были государственными и что случилось в 90-е с деньгами на сберкнижках все, наверняка, помнят), а руководствоваться данными кредитного рейтинга. После ухода из России международных рейтинговых агентств (Standard & Poors, Fitch и Moody’s), можно ориентироваться на данные отечественных (АКРА, Эксперт РА). Например, с помощью рейтинга можно узнать, что на июль 2022 года лучшими банками в России по ряду показателей являются ВТБ, Райффайзенбанк, Росбанк и ЮниКредит Банк. Их рейтинг составляет ruAAA. Это означает, что банки характеризуются максимальным уровнем кредитоспособности, финансовой надёжности и устойчивости. Это наивысший уровень по национальной шкале по мнению агентства. Следующую строчку занимают Альфа-Банк и Газпромбанк (ruAA+) – это тоже высокий уровень финансовых показателей.